wake-west.ru

Китайские банки заманивают клиентов свининой

Несите ваши денежки: как россиян заманивают в банки

Россиянам не хватает текущих доходов, они вынуждены все меньше сберегать. Кроме того, скачки валютного курса и заявления про грядущую дедолларизацию сеют панику. Чтобы вернуть вкладчиков кредитные учреждения предлагают повышенные ставками по депозитам. Впрочем, свободных денег у населения немного: по оценкам экспертов, около 25-30 тысяч рублей на домохозяйство. Так что «заманить» клиентов будет непросто.

Несмотря на то, что осенью банки обычно не выходят на рынок с привлекательными предложениями, сейчас большинство кредитных учреждений приготовили подарки для своих клиентов. С сентября они начали постепенно повышать ставки по депозитам.

По статистике Банка России, средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в третьей декаде сентября 2018 года выросла до 6,71%.

При этом, если посмотреть статистику, то очевидно, что ставка растет уже несколько недель. Так, во второй декаде месяца ставка находилась на уровне 6,65%, в первой декаде сентября — 6,61%.

При этом, согласно мониторингу на сайте banki.ru, на рынке есть предложения разместить деньги со ставкой выше 7%. Так, сейчас под ставку 7-8% можно положить деньги в банк как на полгода, так и на год.

Ставки по валютным депозитам также выросли. Сейчас на рынке можно найти ставки по долларовым депозитам в районе 2-3%. При этом темпы роста валютных вкладов выше, чем рублевых.

Согласно статистике ЦБ, базовый уровень доходности (среднеарифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в банках, которые привлекают наибольший объем средств населения) самых популярных долларовых депозитов со сроком размещения от 181 дня до одного года в январе составлял 1,88%, в июле показатель увеличился до 2,35%, в сентябре поднялся до отметки в 2,76% годовых.

Эксперты поясняют этот рост падением рубля и паникой среди вкладчиков. В частности, россияне очень нервно восприняли заявления главы ВТБ Андрея Костина , который предложил правительству план по дедолларизации экономики.

В начале сентября он также заявил о возможной конвертации валютных вкладов в рублевые в случае введения запрета со стороны США проводить российским банкам расчеты в долларах.

«В условиях повышенной нервозности успокоительный посыл «в крайнем случае вернем рублями», может часто восприниматься как предвестник принудительной конвертации, причем по неизвестному курсу и в итоге вместо пополнения под поднявшиеся ставки происходит снятие», — пояснил «Газете.Ru» Андрей Люшин , заместитель председателя правления Локо Банка.

На фоне таких заявлений частные вкладчики в августе забрали с валютных депозитов всех российских банков сумму, эквивалентную $1,5 млрд. На Сбербанк пришелся самый большой отток — $1,2 млрд, подсчитали в исследовательской компании Frank RG. В сентябре Сбербанк потерял еще $900 млн.

Увеличение ставок по вкладам произошло также из-за повышения ключевой ставки Банком России . Он в сентябре поднял ее с 7,25% до 7,5% годовых из-за опасений ускорения инфляции.

Как резюмирует Сергей Скоробогатов, ведущий инвестконсультант БКС Брокер , рост ставки по депозитам объясняется «ожиданиями населения по разгону инфляции» и, как следствие, увеличением ключевой ставки ЦБ».

«Это влияет на доходности по облигациям и, как следствия, на ставки по депозитам», — отмечает эксперт.

Читать еще:  Чешские козы: описание породы, особенности содержания

По словам директора департамента Павла Беляева, дальнейшее изменение ставок по вкладам будет зависеть, в частности, от уровня ключевой ставки и динамики по кредитному портфелю банков.

При этом, судя по риторике Центробанка, регулятор может продолжить повышать ключевую ставку, а значит и банки смогут вновь повысить ставки.

Так, последняя статистика ЦБ фиксирует повышение инфляционных ожиданий россиян. На следующие двенадцать месяцев они увеличились в сентябре на 0,2 процентного пункта и достигли 10,1%, сообщается в материалах Банка России.

«Уровень доходностей в экономике будет расти, и банки попытаются как можно раньше предложить своим клиентам более высокие ставки, чтобы успеть аккумулировать денежную ликвидность на рынке, которой не так много», — полагает генеральный директор финансовой компании «Мани Фанни» Александр Шустов .

По статистике, «свободных денег» в среднестатистическом домохозяйстве сейчас не более 25-30 тыс. рублей, добавляет он. Реальные доходы падают за счет растущих налогов и повышения регулярных обязательных платежей, таких как оплата услуг ЖКХ, налогов, страховок и пр.

По данным Росстата, за январь-август реальные располагаемые доходы населения (доходы скорректированные на инфляцию и обязательные платежи) выросли всего на 2,2% год к году, а в августе они были в минусе на 0,9%. Предыдущие четыре года доходы падали.

Это накладывает отпечаток и на потребительское поведение. Расходы растут очень умеренно. Так оборот розничной торговле вырос за восемь месяцев на 2,7%.

В последнем выпуске информационно-аналитического комментария «Экономика: факты, оценки, комментарии» ЦБ отмечается, что в августе продолжился умеренный рост потребительского спроса, при этом наиболее заметно выросли покупки непродовольственных товаров.

«Существенный рост покупок непродовольственных товаров во многом объясняется повышением инфляционных ожиданий населения в связи с произошедшим ослаблением рубля и предстоящим ростом НДС», — считают в ЦБ.

Согласно опросу ООО «инФОМ», население рассматривает текущее время как наиболее подходящее для совершения крупных покупок. Покупки эти часто совершаются в кредит, поскольку собственных средств гражданам не всегда хватает.

Согласно данным ЦБ за восемь месяцев этого года, кредитные учреждения выдали населению кредитов на 13,89 трлн руб, что на 14% больше, чем годом ранее. При этом депозиты россиян в банках увеличились за тот же срок на 1,8% до 27,37 трлн руб.

При этом, если взять отдельно август, то за последний летний месяц депозиты сократились на 0,6%, хотя кредиты продолжили расти на 2,4%.

Учитывая рост цен после повышения НДС, часть граждан будет совершать покупки товаров длительного пользования в конце этого года, а не следующего, как планировали изначально, комментировал ранее «Газете.Ru» Богдан Зварич , вице-президент Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров).

Нашли вклад: банки освоили новый способ недобросовестных продаж услуг клиентам

За февраль-декабрь 2019 года ЦБ получил 3,8 тыс. жалоб, связанных с проблемой мисселинга — так специалисты называют недобросовестную практику продаж без должного информирования. Причем 2,2 тыс. таких обращений касались работы банков. Об этом «Известиям» рассказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. По его словам, если в 2018-м и начале 2019-го больше всего жалоб от клиентов банков поступало на недобросовестные продажи инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), то ко второй половине года был зафиксирован рост мисселинга в других сегментах финансового рынка — при оказании услуг доверительного управления. Проблема приобретает такой характер, что глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с банкирами заявила: регулятор законодательно закрепит за собой право устанавливать правила продажи финансовых продуктов кредитными организациями.

Читать еще:  Сосновая хвоя: способы применения, когда собирать и как хранить

ИСЖ отступает

Банки стали лидерами по количеству жалоб потребителей на мисселинг, следует из статистики Центробанка за 11 месяцев прошлого года (отдельно в статистике эта недобросовестная практика выделена с февраля). На них приходится почти 60% обращений недовольных граждан. При этом, как рассказал «Известиям» Михаил Мамута, кредитные организации начали активно осваивать новые продукты, которые дополнительно предлагают клиентам без надлежащего информирования о сопутствующих рисках. В частности, банки не упоминают, что в отличие от вкладов, интерес к которым на фоне снижения ставок ослабевает, инвестиционные инструменты доходность не гарантируют.

— В 2018 – начале 2019 года широкое распространение имела продажа ИСЖ под видом депозитов. Это был типичный мисселинг — люди не понимали, какой именно финансовый продукт они приобретали. Например, в большинстве своем не знали, что при досрочном расторжении договора ИСЖ нельзя вернуть свои деньги полностью, поскольку они инвестированы в активы с определенным сроком. Всё это приводило к тому, что прозрение к клиенту приходило только тогда, когда он решал досрочно изъять свои средства. При этом могло пройти полгода, год, когда период охлаждения уже не действует, — рассказал Михаил Мамута.

Он напомнил, что для решения этой проблемы Центробанк выпустил указание, которое действует с 1 апреля 2019-го, с требованиями по раскрытию информации при продаже ИСЖ. Кроме того, с января вступили в силу стандарты Всероссийского союза страховщиков (ВСС), которые скорректировали практику продаж страховых продуктов через банки.

— Сейчас человек в более простой и понятной форме получает информацию о том, что ИСЖ — это не депозит, у него нет гарантированной доходности, но зато есть «выкупная сумма». И мисселинг на рынке ИСЖ существенно сократился, недобросовестным продавцам стало труднее вводить потребителя в заблуждение, — сообщил глава службы ЦБ по защите прав потребителей финуслуг.

При этом упали и продажи этого вида страхования. Он потерял свое лидирующее положение, уступив место НСЖ (накопительное страхование жизни). По данным ВСС за девять месяцев 2019-го, сборы по ИСЖ — по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — снизились на 32%.

— Страховщики жизни провели серьезную «работу над ошибками». В результате количество обращений по этому виду в абсолютных величинах незначительно. Так, в ВСС в 2019 году поступило 90 жалоб, в Банк России за девять месяцев 2019 года — 1700, что является одним из минимальных значений среди массовых видов страхования физлиц и составляет всего 5% от всех жалоб на страховщиков. При этом на страхование жизни приходится около трети всех страховых сборов, — уточнил вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

Сложный индекс

Сокращение продаж ИСЖ банки с успехом заменяют предложением других дополнительных продуктов, как правило, родственных компаний.

— Мы видим, что мисселинг вырос в других сегментах финансового рынка. В частности, в сегменте доверительного управления, при оказании брокерских услуг, например, открытии ИИС, — отметил Михаил Мамута в разговоре с «Известиями».

Читать еще:  Правила хранения ячменя, допустимая влажность и температура

Представитель Центробанка привел и конкретный пример мисселинга, на который пожаловалась одна из клиенток.

— Женщина в возрасте около 70 лет пришла в банк перезаключать договор вклада. Вернулась с договором домой, показала детям. Оказывается, она через доверительное управление купила сложный индекс, в базу расчета которого входят иностранные и российские бумаги, — рассказал Михаил Мамута. — Мы постоянно следим за смещением зон мисселинга. Если он где-то проявляется, как в упомянутом мной случае с продажей индекса, мы не только урегулируем конкретную проблему, чтобы банк всё вернул гражданину, но исследуем проблему. Важно понять, носил ли этот случай единичный характер или риск «встроен» в бизнес-модель кредитной организации.

По его мнению, для устранения проблемы важно принять федеральный закон о защите розничных инвесторов, работа над которым завершается в настоящее время.

— Мисселинг в значительной степени базируется именно на том, что сейчас закон допускает неполное раскрытие информации потребителю, — уточнил представитель ЦБ. — Как только это станет незаконным не только по ИСЖ, но и по всем остальным финансовым инструментам, у нас будет значительно больше возможностей пресекать такие практики.

Кроме того, как заявила во вторник на встрече с банкирами глава ЦБ Эльвира Набиуллина, регулятор планирует законодательно закрепить за собой право устанавливать правила продаж финансовых продуктов кредитных организаций. По ее словам, Центробанк долго ждал стандартов. Но к ним никто не присоединился.

— Мы считаем, что назрела необходимость регуляторного введения правил продажи финансовых продуктов банками. Мы сталкивались с массовыми случаями мисселинга, недобросовестной продажи как собственных продуктов банков, так и при агентских продажах через банковские каналы, — сообщила банкирам Эльвира Набиуллина.

Не верить на слово

— Проблема мисселинга — одна из ключевых с точки зрения потенциальных рисков и нарушения прав потребителей финансовых услуг. Поэтому необходимы шаги по более эффективному регулированию продажи сложных финансовых продуктов и услуг, которое должно учитывать, что потребители не всегда понимают их риски, — подтверждает и советник директора проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности Анна Зеленцова.

О необходимости законодательно отрегулировать статус мисселинга заявила и эксперт Национального центра финансовой грамотности Анна Заикина.

— Формально такие продажи являются не нарушением закона, а недобросовестной практикой. Бороться с этим довольно затруднительно, поскольку клиент подписывает договор, где подробно описан финансовый продукт или услуга. И тем самым подтверждает, что проинформирован, хотя многие даже не глядят в документы, доверяя словам менеджера, — прокомментировала эксперт.

Она советует не забывать, что сотрудники банков заинтересованы в комиссионных, поэтому их рекомендация не может быть основанием для принятия решения. Нужно обязательно внимательно изучить договор, ознакомиться с условиями и самим инструментом.

— Иногда то, что прописано в договоре, существенно отличается от обещанного на словах, — полагает Анна Зеленцова.

Поэтому не стоит подписывать документы, не оценив все условия и риски. Эксперт по финграмотности добавила, что важно помнить особенность инвестиционных продуктов, которые в отличие от банковских депозитов не гарантируют доходность, и чем выше обещанная доходность, тем выше ваш риск.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector